Согласно закону «Об ипотеке» страховка жизни при – обязательное условие ее предоставления. Страхователем выступает титульный созаемщик, тот, чье имя значится в кредитной документации первым.

Затраты на обслуживание включают в себя ряд составляющих. Не исключение - соответствующие займы в Сбербанке России: страхование жизни при оформлении тут ипотеки может потребовать некоторых расходов.

Страхование жизни при ипотеке

Страховка – способ снизить риски печального развития событий. Страхование ипотеки в Сбербанке России - гарантия того, что банкиры получат все им причитающееся в случае:

• инвалидности клиента;
• его кончины.

Ответ на вопрос о том, обязательно ли страховать жизнь и здоровье при ипотеке, Сбербанк России дает в соответствии с российским законодательством. Данная услуга является добровольной и не может навязываться клиенту, оформляющему ипотечный кредит. Это закреплено в соответствующих правовых нормах Российской Федерации. Следовательно, страховка жизни в Сбербанке при ипотеке (в отличие от страхования залогового имущества) – процедура необязательная.

Важно! В случае отказа клиента от страховки у банка возникает потребность компенсировать свои риски по-другому. Применительно к ряду кредитных программ, это воплощается в увеличении процентной ставки. Часто данный пункт прописывается непосредственно в договоре, заключаемом между банком и заемщиком, оформляющем ипотечный кредит.

Можно долго спорить о том, является ли эта мера скрытым «навязыванием», но факт остается фактом – чаще всего при отказе от страховки клиент переплачивает по процентам ипотечного кредита. А в случае с самыми «бюджетными» кредитными программами (такими как ) этот принцип применяется без каких-либо исключений.

Сколько стоит страхование жизни при ипотеке в Сбербанке

Чаще всего в стандартных ипотечных договорах Сбербанка России прописывается пункт, в соответствии с которым отказ клиента от страхования жизни приводит к тому, что ставка по кредиту увеличивается на 1%. Надо учитывать, что стоимость страхования жизни при ипотеке в Сбербанке России тоже обойдется в 1% от суммы непогашенного тела кредита (если обратиться в компанию «Сбербанк Страхование»). Может показаться, что отсутствие или наличие полиса принципиально не меняет ничего в смысле расходов. Но фактически клиент как минимум получает некоторую защищенность на случай форс-мажора.

Погашение ипотечного кредита – процедура долгая. За десятилетия с заемщиком может случиться многое, а страховка – это уверенность в том, что клиент банка не останется без поддержки. Получателем страховых платежей в описываем случае является банк, но выплаты покрывают задолженность заемщика, позволяя ему рассчитаться с кредитом и сохранить в собственности недвижимость.

Совсем по-другому стоит вопрос, если на момент оформления ипотеки заемщик уже застраховал жизнь и здоровье. Проблема в том, что эта страховка также может носить безальтернативный характер (как вариант, входить в соцпакет, предоставляемый работодателем). В подобной ситуации значение имеет то, какая страховая обслуживает клиента Сбербанка России.

Если оформляется рефинансирование ипотечного договора, то в договоре страхования необходимо заменить наименование выгодоприобретателя. В таком случае оформляется новый полис. Услуга может потребовать дополнительных финансовых затрат.

При возникновении страхового случая необходимо уведомить и Сбербанк, и страховщика. Получив подтверждение кончины застрахованного или утраты им трудоспособности, страховая компания производит погашение ипотеки. Для застрахованного (других созаемщиков, его наследников) это означает, что с предмета залога можно будет снять обременение и свободно распорядиться им (продать, унаследовать).

Если страховой случай наступил в отношении второго (незастрахованного) созаемщика, то компенсации от страховой компании не будет.

Где застраховать ипотеку

Где страховать ипотеку Сбербанка России, а также жизнь и здоровье заемщика – вопрос наиболее неоднозначный. Очень часто менеджеры финансового учреждения настаивают на том, что полис должен быть оформлен в компании «Сбербанк Страхование». Это в корне неверно.

Внимание! Оформление страховки при заключении ипотечного договора может быть проведено в любой страховой компании, аккредитованной Сбербанком России. В настоящий момент таких насчитывается 17 готовых застраховать жизнь и здоровье клиентов банка.

Внимательно изучить все предложения – разумное решение. Дело в том, что тарифы страховой компании «Сбербанк Страхование» очень часто оказываются далеко не самыми низкими. Можно также выяснить расценки компаний:

• «Сбербанк страхование»;
• «Сбербанк страхование жизни»;
• «АльфаСтрахование»;
• «ИНКОР Страхование»;
• «Либерти Страхование»;
• «СК «Независимая страховая группа»;
• «СК «РСХБ-Страхование»;
• АО «СК «Чулпан»;
• «СОГАЗ»;
• «ВСК»;
• «Страховое общество «Сургутнефтегаз»;
• «ВТБ «Страхование»;
• «Абсолют страхование»;
• «СК «Пари»;
• «Зетта Страхование»;
• «Группа «Ренассанс страхование»;
• «СФ «Адонис»;
• «Ингосстрах»;
• «РЕСО-Гарантия»;
• «НАСКО».

Если среди аккредитованных страховщиков не нашлось подходящего, можно обратиться к другому, но нужно предоставить дополнительные документы . Банковские службы рассмотрят бумаги в течение 30 дней. Есть риск, что в приеме полиса от такой страховой компании будет отказано.

Дочерние компании Сбербанка

«Сбербанк страхование жизни» и «Сбербанк страхование» - это дочерние . Оба страховщика предоставляют страховку жизни и здоровья при ипотеке.

Преимущества:

• полис можно оформить непосредственно у ипотечного менеджера;
• если договор страхования подписывается в офисе банка, то срок его действия в рамках спецпредложения бесплатно увеличивается на 1 месяц;
• при пролонгации договора предоставляется 10%-ная скидка;
• о продлении полиса Сбербанк уведомлять не нужно – данные сведения поступят автоматически;
• оплата возможна с карточки банка. В таком случае начисляются премиальные бонусы «Спасибо»;
• впоследствии продление возможно в онлайн либо на сайте страховщика, либо в личном кабинете « ».

Недостатки:

• высокая стоимость – от 1,99% от величины задолженности по ипотеке;
• если ипотека погашается досрочно, страховая премия не возвращается, но договор страхования признается действующим.

«ВСК»

«ВСК» является давним партнером Сбербанка.

Преимущества:

• умеренные базовые ставки (от 1%);
• страховую премию можно оплатить и со счета сбербанковской карты. За такую операцию начисляются бонусы «Спасибо»;
• широкая сеть представительств.

Недостатки:

• если созаемщиков несколько, то договор страхования заключается в отношении каждого из них, что повышает расходы на обслуживание долга;
• клиенты компании жалуются на регулярные задержки выплат по страховым случаям.

«Зетта Страхование»

«Зетта Страхование» - это бывшая страховая компания «Цюрих».

Преимущества:

• выплаты осуществляются через 1 неделю после предоставления всех бумаг по страховому случаю;
• при досрочном погашении кредита можно вернуть часть уплаченной страховой премии;
• есть возможность оплаты страховых взносов в рассрочку.

Недостатки:

• если выбрать самый дешевый пакет услуг, то и защита будет минимальной;
• недостаточное представительство в небольших городах.

Резюме

Наличие страховки жизни и здоровья фактически не позволяет экономить: примерно одна и та же сумма будет потрачена либо на выплату процентов по ипотеке по повышенной ставке, либо на уплату страхового взноса. Однако в последнем случае заемщик получает финансовую защиту в случае наступления тяжелой жизненной ситуации.

Большинство страховщиков заявляют, что величина платы за страховку напрямую зависит от суммы остатка по ипотеке.

Но на практике о реальной стоимости полиса заемщики могут узнать только при непосредственном посещении офиса страховщика, поскольку при расчетах уполномоченный сотрудники применяют поправочные коэффициенты, увеличивающие базовый тариф, хотя при определенных условиях могут предоставить и скидку.

Анализ программ (на момент написания этой статьи) показал, что, оформляя ипотечный кредит, реально застраховать свою жизнь и здоровье за 0,5% от размера невыплаченного тела займа. Некоторые страховые готовы предоставить «пакет полисов», страхующих и заемщика, и покупаемую недвижимость. Такое объединение двух страховок может быть особенно выгодным. Конкретные цифры зависят от возраста клиента страховой, состояния его здоровья, профессии, образа жизни.

Даже если договор страхования уже оформлен клиентом в какой-либо страховой компании, то продление страховки по ипотеке в Сбербанке России возможно в любой фирме из перечисленных выше. Исключений из этого правила нет! Если вам пытаются навязать услуги конкретного страховщика, можете смело обжаловать такие действия у менеджеров более высокого звена, вплоть до дирекции банка. Перед тем как «искать правду» и обращаться к руководству финансового учреждения, стоит оформить письменный запрос на имя менеджера, действия которого вам не понравились. Очень часто это снимает все конфликты, и позиция клерков Сбербанка России по той или иной проблеме резко меняется.

Одновременно не стоит рассчитывать на то, что простое непродление годового страхового договора останется незамеченным. Чаще всего в такой ситуации банкиры оставляют за собой право пересчитать ставку и успешно его используют. Неразумно рисковать подобным образом. Тем более что страховка может быть оформлена недорого, и общие затраты после отказа от полиса и увеличения ставки явно возрастут.

Стоит учитывать, что при стандартном страховом договоре страховыми случаями не признаются ряд ситуаций: ущерб, который застрахованный получил в результате совершения им противоправных действий, травмы, возникшие из-за того, что клиент страховой компании управлял автомобилем в нетрезвом виде, выявление и обострение заболеваний, существовавших до приобретения полиса, отравление наркотиками и алкоголем, травмы профессиональных спортсменов, возникшие во время тренировок и на соревнованиях, травмы, полученные во время управления личным авиатранспортом и другими летательными аппаратами. Некоторые категории заемщиков могут быть застрахованы только на случай смерти:

• военнослужащие;
• сотрудники МЧС и ВГСЧ;
• инвалиды;
• онкобольные;
• несовершеннолетние;
• те, кто находятся на лечении в наркологическом и туберкулезном диспансерах.

Если вам удалось застраховать жизнь и здоровье по ставке ниже 1% от суммы неоплаченного тела кредита в год, то можете быть уверены, что в случае с ипотекой в Сбербанке России - это удачная сделка. Она поможет заключить выгодный ипотечный договор с банком и не волноваться за свое будущее.

В договорах об ипотеке часто прописывается обязанность заемщика оформить страховой полис. Обязательна ли страховка в Сбербанке при ипотеке или от нее можно отказаться?

Обязательно или нет страхование квартиры при ипотеке в Сбербанке?

Ипотека – это разновидность кредита, который оформляется для приобретения недвижимости. При этом в качестве залога, гарантирующего выплату кредита, выступает та же недвижимость. Большинство вопросов, которые касаются получения ипотеки, регламентируются Федеральным Законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Ним предусмотрена обязанность заемщика застраховать объект ипотеки, то есть квартиру или дом, на который оформлен данный кредит. При этом в случае наступления страхового случая банк выступает в качестве выгодоприобретателя.

Страхование квартиры включает в себя следующий перечень возможных рисков: грабеж, пожар, затопление, стихийные бедствия, умышленная порча третьими лицами.

При этом существует два варианта определения стоимости полиса:

• сумма по полису равна стоимости недвижимости в момент оформления ипотеки. В таком случае размер ежегодных платежей не меняется в течение всего срока действия договора;
• сумма по полису равна остатку задолженности. В таком случае из года в год уменьшается сумма выплат в случае наступления страхового случая, но и уменьшается размер платежей.

Другие виды страхования

Специалисты по кредитованию обычно говорят, что нужно страховать при ипотеке в Сбербанке еще и жизнь и здоровье заемщика. Законом приобретение таких полисов необязательно, но они позволяют минимизировать риски невыплаты ипотечного займа. Чаще всего банк советует приобрести полис на следующие случаи:

• смерть заемщика. В случае смерти заемщика оставшуюся сумму будут выплачивать не наследники, а страховщик. При этом квартира перейдет родственникам либо лицам, указанным в завещании в качестве наследников;
• потеря здоровья и трудоспособности. Причин потери трудоспособности множество. Это может быть и хроническое заболевание, и травма, и операция. Потеря трудоспособности может быть как временной, так и до конца жизни. Если трудоспособность потеряна навсегда, то остаток ипотеки выплатит страховая компания, если потеря здоровья носит временный характер, то выплата будет осуществляться до выздоровления заемщика;
• потеря работы. От риска потерять работу не застрахован ни один человек. И каким профессиональным ни был бы работник, на поиск работы потребуется минимум один-два месяца. Приобретя полис страхования от потери работы, застрахованное лицо в течение определенного договором срока будет получать компенсацию, равную месячному платежу.

Обязательно ли страхование жизни при оформлении ипотеки в Сбербанке? Необязательно. Но если не приобрести полис, то банк может повысить процентную ставку по договору, пытаясь так компенсировать риски.

Условия договора страхования

Для оформления страхового полиса требуется предоставить паспорт и ипотечный договор. На стоимость полиса влияют следующие факторы:

• количество рисков, включенных в общую стоимость;
• срок действия договора;
• возраст и состояние здоровья заемщика;
• опыт работы, длительность работы на одном месте.

При подписании договора следует обращать внимание на следующие его условия:

• тариф. Как правило, он считается исходя из размера ипотеки, а не стоимости квартиры. Говоря о том, какой процент страховки по ипотеке в Сбербанке, нужно учитывать, что именно входит в страховой полис. Базовый тариф по имущественному страхованию в среднем составляет 0,3%. Однако он может быть пересмотрен как в большую, так и в меньшую сторону;
• размер страхового покрытия в случае наступления страхового случая. Обычно он равен либо оставшейся сумме, либо стоимости квартиры, но иногда может превышать их, чтобы покрыть возможные штрафы в случае возникновения просрочек;
• срок действия. Срок действия страховки равен сроку действия ипотечного договора;
• условия досрочного погашения. Иногда ипотечник имеет возможность заранее погасить кредит, и важно, чтобы и страховка предусматривала такую возможность.

Заключение

Итак, оформляя ссуду на квартиру, в обязательном порядке нужно застраховать предмет ипотеки и титульное право на него. Страхование жизни, здоровья и места работы необязательно, и отказывать в оформлении ипотеки, ссылаясь на это, банк не имеет права. Но учитывая, что в случае отказа от добровольного страхования банк повышает ставку кредита на 1%, есть смысл оформить полис и уберечь себя и своих близких от неприятностей в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств.

Обязательно ли страхование при ипотеке?

– У моих детей оформлена ипотека на вторичное жилье. Вопрос по страхованию конструктива. В банке я слышала, что если они не оформят страховку на следующий год, то процентная ставка увеличится на один процент. По закону обязательно такое страхование или нет? Имеет ли банк право увеличивать процентную ставку, если дети не будут оплачивать страховку на следующий год?

Отвечает ведущий юрисконсульт департамента вторичной недвижимости Est-a-Tet Юлия Дымова:

Страховка конструктива является обязательной в банке, и в данной ситуации необходимо читать кредитный договор. Если там прописана фраза «Если страховка не будет осуществлена, то необходим досрочный возврат», то будет именно так. Данный момент никак не регламентируется законом, следовательно, действует исключительно договорная база.

Отвечает директор компании «Мой семейный юрист» Алина Дмитриева:

Согласно законодательству Российской Федерации, страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями указанного договора, при этом страхование конструктива не является обязательным условием. Однако важно обратить внимание на договор с банком. Если в договоре будет прямо указано о том, что в случае отказа от страхования дополнительных рисков может быть увеличена процентная ставка, то данное требование не будет противоречить нормам российского законодательства.

Отвечает управляющий партнер «Метриум Групп» Мария Литинецкая:

Банковская страховка при ипотечном кредитовании включает два основных пункта. Первый страхование объекта недвижимого имущества, находящегося в залоге у кредитора. Иными словами, банк страхуется на случай непредвиденных обстоятельств: пожара, наводнения и других причин утраты объекта.

Второй пункт включает страхование жизни и здоровья заемщика. Так вот, отказаться от первой страховки заемщик не может. Согласно статье 31 «Об ипотеке», на клиента накладывается обязанность страховать «заложенное имущество в полной стоимости и за свой счет от всех возможных рисков». Иными словами, Вы не имеете права отказаться от этой страховки.

А вот от страхования жизни и здоровья отказаться можно. Согласно статье 935 ГК РФ, страхование жизни и здоровья исключительно добровольная процедура, банк не может от Вас его требовать. Однако есть одно но. В случае Вашего отказа никто не запрещает банку увеличить процентную ставку. Об этом кредитор честно предупреждает в ипотечном договоре. Причем рост процентов по кредиту может составить от 1% до 7-10%, что фактически вынуждает заемщика продлевать полную страховку. Таким образом, абсолютно на законных основаниях Вы можете не страховать жизнь и здоровье, однако готовьтесь к тому, что ежемесячные платежи возрастут. И Вы не сможете оспорить данное решение банка.

Отвечает доцент кафедры «Ипотечное жилищное кредитование и страхование» Финансового Университета при Правительстве РФ Юлия Грызенкова:

Закон об ипотеке четко указывает, что страхование имущества является обязательным, если это не оговорено иным образом в ипотечном договоре. Кредитор может, но не обязан, предложить варианты со страхованием квартиры и без него. Определенные проблемы могут возникнуть, если навязывается один или несколько страховщиков с нерыночными (повышенными) страховыми тарифами. Но с этим довольно успешно борется ФАС, которая регулирует такие соглашения о сотрудничестве банков и страховых компаний. Заемщику важно знать, что уклонение от страхования заложенного имущества в случае, если кредитор настаивает на его обязательности, может привести к требованию кредитора досрочно вернуть средства: такое право ему предоставил все тот же закон «Об ипотеке».

Отвечает управляющий партнер юридической компании «ЭНСО», глава комиссии по оценке регулирующего воздействия общероссийской общественной организации «Деловая Россия» Алексей Головченко:

Во-первых, нужно внимательно прочитать договор, чтобы понять, является ли страховка обязательным условием. Если она является обязательным условием, то ставка может быть увеличена на какой-то процент при неоплате этой страховки. Потому что если это прописано в договоре, то это Ваши с банком договорные условия, с которыми Вы согласились, подписав документ. В таком случае апеллировать к тому, что банк повышает процентную ставку, незаконно. Скорее всего, при таком раскладе даже в суде Вы не докажете «Вашей правды». В результате придется либо продлевать страховку, либо платить на процент больше. Подобное требование отчасти обосновано, поскольку это гарантия того, что с объектом залога ничего не случится.

Однако в случае требования банком оплаты страховки в определенной компании Вы можете отклонить предложение и страховать объект недвижимости в приемлемой для Вас организации. Банк может потребовать страховку, но не может заставить Вас страховать объект в какой-то определенной фирме (поскольку это нарушение антимонопольного законодательства). Если Вам поднимают процент по ипотеке при страховке в компании отличной от той, которую предлагал банк тогда Вы можете написать жалобу в Федеральную антимонопольную службу.

В случае отсутствия в договоре пункта об обязательности страхования объекта, даже при непродлении страховки банк не имеет права поднять процентную ставку по ипотеке.

Отвечает руководитель департамента партнерских продаж страховой группы «Спасские ворота» Ксения Гаврилова:

Страхование залогового имущества, в данном случае «конструктива», является обязательным в рамках Федерального закона «Об ипотеке (залоге имущества)». Поэтому требование банка по страхованию абсолютно правомерно. И если условиями кредитного договора предусмотрено страхование, то в случае несоблюдения условий договора со стороны заемщика, банк вправе потребовать соблюдения оговоренных условий, либо применить санкции.

А вот личное страхование носит добровольный характер, и банк не вправе принуждать клиента заключать подобный договор. Однако нередко банки при выдаче кредита предлагают заемщику пониженную процентную ставку по кредиту при условии оформления договора страхования. И это выгодно для заемщика, т.к. он получает не только более интересные условия по ипотеке в том или ином банке, но и защиту от страховой компании.

Текст подготовила Мария Гуреева

Присылайте свои вопросы о недвижимости, ремонте и дизайне на адрес: [email protected]. Мы найдем тех, кто сможет на них ответить!

Не пропустите:

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Обязательно ли страхование жизни при ипотеке в Сбербанке?

Приобретая жильё в ипотеку, мало кто задумывается, что не всегда всё бывает гладко. Уверены ли вы, что не потеряете работу через год, два, пять? Что будете всё так же платежеспособны, как и сейчас? Страхование жизни может снизить риск потерять заложенное жилье, тем более если выплачена по кредитному договору со Сбербанком значительная сумма.

Тяжело предугадать, какие события вам предстоит пережить за столь продолжительный срок гашения ипотеки.

Плюсы страхования жизни

Положительные стороны страхования:

• В случае, когда заёмщик теряет платежеспособность, в связи с длительной болезнью, такую ответственность возьмёт на себя страховая организация;
• При наступлении смерти заёмщика, квартира переходит наследникам, а долг целиком погасит страховая компания;
• При несчастном случае, произошедшем с заёмщиком, с поручителя или созаёмщика снимается ответственность за дальнейшую выплату кредита;
• Для застрахованных клиентов процент ставки снижен;

Большинство банков снижают процент переплаты для заёмщиков, оформивших страховку. Ведь страхование даёт гарантию, что в любом случае ипотека будет погашена полностью.

Обязательна ли процедура страхования жизни?

Зачастую, пользуясь неграмотностью населения в юридических вопросах, банки навязывают клиентам страхование. Стоит отметить, что обязательному страхованию подлежит только недвижимое имущество, переданное банку в качестве залога, все прочие процедуры страхования совершенно необязательны.

Отдельные банки увеличивают процент кредитования или вовсе отказывают в оформлении кредита в случае, когда клиент отказывается от страховки.

Страхование жизни при ипотеке в Сбербанке

Сбербанк не стал исключением, сотрудники этого банка также настаивают, что процедура страхования при заключении кредитного договора обязательна.

Так как процент начисляется от всей суммы страхования, равной сумме кредита, плательщику предстоят крупные расходы.

Зачастую случаются разногласия между клиентом и банком, в лице представителя, ведь работники банка настаивают, чтобы страховка была оформлена у них, а годовой процент по ставке у них довольно высокий.

Согласно договору, заёмщик может оформить страхование в организации на свой выбор. Главное, чтобы организация прошла аккредитацию в Сбербанке.

Ставка процента аккредитованных организаций, как правило, ниже, чем у «Сбербанк Страхование».

Как быть в случае, когда менеджер Сбербанка пытается навязать вам страхование, оформленное у них, мотивируя вас отказом в кредите? Попросите письменный отказ, в котором будет указана данная причина. Как правило, это решает проблему. Менеджер начинает более лояльно относиться к оформлению страхования в другой организации.

Процедура оформления

Не играет никакой роли, в каком банке вы берёте кредит. Процесс оформления страхования одинаковый. Вам потребуется паспорт, заявление, заполненная анкета, договор ипотечного кредитования и врачебное заключение, если оно нужно страховой компании.

Если вы не страдаете болезнями, а больничная карточка не изобилует регулярными отметками врача, то следует предоставить справку, даже в том случае, когда это не обязательно. Так вы сможете настаивать на снижении процента.

При наступлении страхового случая нужно:

• Сообщить страховой организации и банку о наступлении страхового случая в течение времени, предусмотренного контрактом;
• Основной причиной отказа в выплате являются просроченные страховые взносы, чтобы не возникло проблем, оплачивайте страховку своевременно;
• Предоставьте все необходимые документы;

В случае кончины заёмщика потребуется: заключение о смерти, справка о смерти с указанием причины её наступления, выписка из медицинской карты. Если смерть наступила в рабочее время, потребуется акт о несчастном случае на производстве.

При потере трудоспособности нужно предоставить: справку о группе инвалидности, документ подтверждающий назначение инвалидности, пенсионное удостоверение, выписку из медицинской карты, акт о несчастном случае на производстве, если таковой имеется. В том случае, если человек уже был ограничен в трудоспособности, необходимо предоставить справку об инвалидной группе до наступления несчастного случая.

Размер страхового возмещения

Размер страхового возмещения может составлять 100%, в случае наступления смерти застрахованного, от 50% до 75% в случае потери трудоспособности, или же выплаты будут осуществляться в размере ежемесячного платежа до тех пор, пока застрахованное лицо не оправится от заболевания или травмы.

Размер выплаты прописан в договоре. Выплаты страховая компания осуществляет напрямую банку, банк в свою очередь может выплатить часть средств заёмщику на лечение.

Иногда случается, что со стороны застрахованного все условия договора выполнены, однако компания не торопиться выплачивать страховку. При таком раскладе необходимо написать заявление в суд. Ни в коем случае не приостанавливайте кредитные платежи на время судебного процесса, до тех пор, пока суд не признал плательщиком страховую компанию, эта обязанность остаётся на вас. Если решение суда было в вашу пользу, можно подать ещё один иск в суд о компенсации денежных средств из-за задержки выплаты страховки.

Можно ли вернуть страховку после погашения кредита?

Этот вопрос мучает многих. Главным условием для возврата средств является преждевременная выплата всей суммы кредита.

Если страховой взнос был внесён полной суммой при заключении договора, нужно обратиться в страховую компанию с требованием о пересчёте с учётом изменения срока погашения кредита. Если страховая компания отказывает в пересчёте, необходимо направиться в суд, но стоит учесть, что все затраты на судебный процесс лягут на ваши плечи.

Если же страховка вносилась каждый месяц одновременно с выплатами, необходимо расторгнуть контракт со страховой компанией сразу после конечного платежа.

У страхования жизни есть как плюсы, так и минусы. Заключая договор о страховании жизни, вы значительно увеличиваете сумму переплаты, однако за такое долгое время может произойти что угодно, а страховка не позволит вам лишиться имущества и средств уплаченных ранее.

Однозначно ответить, нужна ли страховка при оформлении ипотеки нельзя. Это решение принимается индивидуально.

Решив воспользоваться ипотечным кредитом, необходимо хорошо ознакомиться с вопросом страхования и узнать, во сколько обойдётся страховка при ипотеке в Сбербанке, является ли она обязательно и на каких условиях оформляется.

Пункт о страховке прописан в кредитном договоре. В том числе там написано, что в случае расторжения или не продления договора личного страхования (обычный срок такого договора 1 год), банк имеет право повысить процентную ставку. Пункт о страховании в кредитном договоре Сбербанка выглядит так:

Страховка – это обязательное условие для получение субсидированной ипотеки по привлекательной ставке 11,4%.

Если вы берёте в Сбербанке ипотеку, кредитуемое жильё, по закону РФ, подлежит обязательной страховке, которая сводит все риски к минимуму. Если имущество будет утрачено или испорчено, заёмщик получит оговорённую в договоре сумму, которая перенаправляется в Сбербанк для погашения кредитных средств.

Как выбрать страховую компанию для взятия ипотеки в Сбербанке

Хотя существует много страховых компаний, дочернее предприятие Сбербанка – Сбербанк Страхование, здесь вы можете застраховать квартиру и получить полис.

Почти во всех отделениях Сбербанка от ипотечных менеджеров заемщики чаще всего слышат, что застраховать свою жизнь и здоровье по договору ипотеки можно только в «Сбербанк Страхование». Но это не так: на самом деле вы можете застраховать свою жизнь и здоровье в любой, аккредитованной для этого вида страхования в Сбербанке, страховой компании. Пункт о страховании в аккредитованных компаниях прописан следующим образом:

Заемщик имеет право страховать жизнь и здоровье в любой страховой компании, отвечающей обязательным требованиям Банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги.

На май 2017 года, в Сбербанке для личного страхования аккредитована 21 компания:

• «ВСК»
• «АльфаСтрахование»
• «Абсолют Страхование»
• «Сбербанк страхование жизни»
• «СОГАЗ»
• «Зетта Страхование»
• «Ингосстрах»
• «РЕСО-Гарантия»
• «Национальная страховая компания ТАТАРСТАН» (ОАО «НАСКО»)
• «Росгосстрах»
• «СК «ПАРИ»
• «Группа Ренессанс Страхование»
• «РСК Стерх»
• «СФ «Адонис»
• «СК «РегионГарант»
• «СГ «Спасские ворота»
• «Страховое общество «Сургутнефтегаз»
• «Либерти Страхование»
• «Гелиос»
• «Страховая компания «СДС»
• «Чулпан»

С 1 июня 2016 года можно вернуть деньги за навязанную страховку. Это касается и личного страхования при ипотеке. Однако помните, что повышение процентной ставки, если это прописано в договоре, никто не отменял - она повысится, если страховки не будет.

Страховка квартиры

Страховка квартиры включает такие риски:

• Пожар, взрыв, потоп.
• Грабёж.
• Стихийные бедствия.
• Порча или уничтожение имущества третьими лицами.

Стоимость страховки определяется самим заёмщиком. Она может быть равна цене квартиры или остатку задолженности. В последнем случаи по мере уменьшения долга величина полиса уменьшается.

Страховой полис выдаётся на 1 год, поэтому его нужно каждый год обновлять.

Страхование жизни и здоровья

Если страховка квартиры является обязательной, то страхование жизни и здоровья при ипотеке – добровольное. Застраховав свою жизнь, заёмщик оградит близких от обязательств, если в случае форс-мажорных ситуаций он утратит прежнее финансовое состояние. Полис страхования жизни включает в себя следующие риски:

1. Инвалидность или тяжёлая болезнь.
2. Смерть.
3. Кратковременная потеря работоспособности.

В зависимости от выбранного риска Сбербанк предлагает свои условия по возмещению. Если в случае смерти или пожизненной инвалидности страховая компания полностью покрывает все долги, то в случае временной утраты трудоспособности покрываются средства за период, когда заёмщик не в состоянии был работать (подтверждается больничным листом).

Говорит нам о том, что, взяв квартиру по договору ипотечного страхования, человек обязан ее застраховать.

Без осуществления данной страховки кредит получить невозможно – банк не будет рассматривать ваши документы .

Нужно понимать, что в этом шаге заинтересован и заемщик и банк. Для банка страхование – гарантия того, что даже в форс-мажорных обстоятельствах он останется «при деньгах», для заемщика же это избавление от головной боли, связанной со всеми рисками, сопровождающими наличие жилья – пожар, ограбление, затопление – все убытки будет возмещать страховая компания.

Если урон, нанесенный жилплощади, не поддается ремонту, то страховая компания и вовсе выплачивает банку всю оставшуюся сумму .

Так нужно ли каждый год страховать квартиру при ипотеке?

Обязательно ли страховать квартиру при ипотеке в Сбербанке каждый год?

Ответ на один из самых актуальных вопросов: «Обязательно ли страховать квартиру в ипотеке каждый год?», совершенно однозначен. Да, обязательно.

Заключая договор ипотечного кредита, вы подписываете с банком соглашение о том, что на весь залоговый период оформляется страховка, которая является для кредитной организации гарантией того, что при любом форс-мажоре она останется при своих деньгах.

Как правило, страховая компания сама напоминает заемщику об истечении периода страховки и предлагает ее продлить .

Таким образом, страховка квартиры по ипотеке Сбербанка обязательна!

Законодательная база

Не стоит думать, что банки навязывают страхование без юридических причин – они руководствуются вторым пунктом 31 статьи ФЗ «Об ипотеке», где указывается на то, что заемщик обязан застраховать жилье от всех возможных рисков.

Статья 31. Страхование заложенного имущества. Страхование ответственности заемщика и страхование финансового риска кредитора

2. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, — на сумму не ниже суммы этого обязательства.

То есть, если вы задаетесь вопросом «можно ли вообще не страховать квартиру при оформлении ипотеки», то нет, нельзя . Обязательно ли страхование квартиры при ипотеке в Сбербанке? Да, обязательно.

Никто не хочет рисковать большими деньгами, и вы сами будете жить спокойнее, зная, что что бы ни произошло, у вас всегда есть страховка и за ваше имущество отвечаете не только вы сами, но и страховая компания.

Досрочное погашение

С вопросом о том, обязательно ли страховать квартиру при ипотеке каждый год, более менее понятно.

Но тут возникает резонный вопрос у любого заемщика, – можно ли вернуть средства, потраченные на страховку, если ипотека погашена досрочно, а страховой случай не наступил.

Да, можно, однако возврату подлежит только та часть страхования, которая касается оставшихся при досрочном погашении лет .

Рассмотрим конкретный пример: вы уже знаете, обязательно ли страховать квартиру если она в ипотеке и берете ипотечный кредит на 15 лет. Страхование оформляется на соответствующий срок, однако ипотека погашается за 10 лет. Страховая служба вернет вам 30% суммы, так как вы на треть сократили срок выплат по кредиту.

Обратите внимание на тот факт, что страховые компании, конечно же, любят просить единовременных страховых выплат, однако очевидно, что, во-первых, мы не можем быть уверена в завтрашнем дне, а особенно в 15 грядущих годах, а во-вторых, суммы за такой большой срок могут оказаться весьма неподъемными.

Именно поэтому сумма разбивается на несколько частей, и вполне возможно, что вам просто не придется платить последнюю часть .

ВАЖНО: Средства по страхованию при досрочном погашении ипотечного кредита возвращаются только после того, как с квартиры документально снимается залоговый статус.

Получив полную официальную свободу от банка, вы можете обратиться к страховщику и забрать те деньги, которые уже не относятся к договору.

Правила Сбербанка

Как и в любом финансовом учреждении, для ипотечного займа в Сбербанке вам будет необходимо застраховать вашу квартиру как минимум по двум статьям: от ее утраты и от повреждения.

При этом максимальные страховые выплаты при наступлении страхового случая будут равны сумме кредита, то есть, если ваше жилье по тем или иным причинам не будет подлежать восстановлению, страховая компания выплатит Сбербанку всю необходимую для погашения займа сумму.

Сбербанк предлагает заемщику выбор из собственной страховой компании «Сбербанк Страхование», а также из семнадцати аккредитованных внешних компаний, к которым относятся такие гиганты :

• Росгосстрах;
• РЕСО-Гарантия;
• ВТБ Страхование;
• Ингосстрах.

Банк не навязывает ни одну из компании, и заемщик сам в праве выбрать ту, условия которой ему больше подходят .

ВАЖНО! Обязательно посвятите время изучению условий страхования во всех компаниях – очень часто существует возможность сэкономить внушительную сумму денег, потратив немного усилий для посещения всех компаний.

В договоре со Сбербанком будет оговорена сумма страхования (равна стоимости квартиры), продолжительность (как правило, она соответствует продолжительности займа), условия погашения и расторжения договора.

Как правило, оплата страховки будет равна 1% от стоимости кредита, но в целом она высчитывается индивидуально, так как важны такие факторы :

• характер жилья (новое, вторичное);
• возраст и состояние здоровья заемщика;
• район;
• условия страховой компании.

Учитывая все эти критерии, называется положенная к оплате сумма, которую можно заплатить единовременно, либо разделить на 3-4 раза . Обязательно платить страховку за квартиру по ипотеке? Да.

Нужно ли страховать квартиру при ипотеке в Сбербанке? Да. Зависит ли это решение от желания или нежелания заемщика? Нет, ключевым фактором здесь является требование банка, основанное на 31 статье ФЗ «Об ипотеке», где подчеркнута необходимость страхования жилья в случае кредита на квартиру.

Не следует воспринимать данную меру, как способ банка и страховой компании заработать на вас .

К сожалению, никто не знает, что может случиться с нами или жилплощадью завтра, поэтому стоит переложить часть ответственности с ваших плеч на страховую компанию и спать спокойно.

Учитывая все вышесказанное, хочется отметить еще раз, на вопрос: «При ипотеке Сбербанка страхование квартиры обязательно или нет?» ответ совершенно очевиден — да, обязательное страхование квартиры остается обязанностью гражданина.

На чтение 6 мин. Просмотров 39.7k.

На просторах интернета часто обсуждается тема: «Можно ли отказаться от страховки по ипотеке в Сбербанке на второй год?». Многие участники дискуссии жалуются, что Сбербанк нарушает условия ипотечного соглашения и незаконно поднимает ставку по займу. Данная ситуация вызывает бурную реакцию среди пользователей глобальной сети. На банковских форумах люди делятся своим опытом и дают рекомендации по грамотному общению с работниками финансового сектора.

Недвижимость, выступающая залогом по ипотечной ссуде, может стоить десятки миллионов рублей. При утрате залогового имущества Сбербанк понесёт значительные убытки. Страхование объекта залога является обязательным мероприятием согласно российскому законодательству.

Если клиент не хочет приобретать полис, то Сбербанк может отказать в предоставлении ссуды. Истинную причину своего решения банкиры скроют. Если повреждение имущества произошло по вине заёмщика, то возмещение не выплачивается. Контрагенту Сбербанка придётся возмещать материальный ущерб самостоятельно.

Дополнительным видом защиты является страхование жизни гражданина. Эта услуга не является обязательной с точки зрения закона. Она помогает Сбербанку снизить коммерческие риски. Если заёмщик умрёт до полного погашения займа, то остаток долга погасит страховая компания (СК). При отсутствии полиса долговое бремя ляжет на плечи родственников усопшего.

Страхуется не только жизнь, но и риск стойкой утраты трудоспособности, а также потери рабочего места. Долговые обязательства контрагента, ставшего инвалидом , будут погашены за счёт прибыли СК. Юридически значимым событием при потере работы признаётся ликвидация организации-работодателя или принудительное увольнение из компании (уход из фирмы по собственному желанию не позволяет получить материальное возмещение).

Если обладатель ипотечного кредита хочет отказаться от услуг дополнительного страхования, то финансовая организация может не выдать кредит. Фактически речь идёт о навязывании платных услуг. Большая часть людей соглашается купить полис, чтобы получить заём на покупку квартиры . После окончания срока договора, контрагенты Сбербанка отказываются его продлевать. Банк в одностороннем порядке повышает процентную ставку, нарушая действующее соглашение.

Многие соглашаются с действиями банка, и начинают платить кредит с повышенной ставкой. Наиболее грамотные люди задают себе вопрос: «Можно ли отказаться от страховки по ипотеке в Сбербанке на второй год?». После изучения норм действующего законодательства они понимают, что банк навязывает финансовый продукт. Далее составляется заявление на возврат излишне уплаченных денежных средств.

В этой бумаге указывается:

• Паспортные данные;
• Адрес регистрации и фактического проживания;
• Номер и дата заключения кредитного соглашения;
• Предполагаемая причина снижения процентной ставки ;
• Способ оповещения о принятом решении;
• Контактный телефон гражданина.

К заявлению прилагаются:

• Копия полиса;
• Копия паспорта;
• Копия кредитного соглашения;
• Справка об отсутствие задолженности.

Менеджер оповестит заявителя о принятом решении заказным или электронным письмом. Другим вариантом оповещения может быть личный визит клиента в офис банка. Если решение о снижении выплат по кредиту будет положительным, то заёмщику предстоит ознакомиться с обновлённым графиком выплат.

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке в Сбербанке на второй год? Понижение процентной ставки возможно при наличии соответствующих пунктов в договоре. Если работник банка отказывается принимать пакет документов , то необходимо написать жалобу на имя руководителя отделения. Нежелание сотрудников и руководства принимать документы должно быть зафиксировано в письменной форме. Если переговорный процесс зашёл в тупик, то нужно обратиться в правоохранительные и контролирующие органы (прокуратура, МВД, Роспотребнадзор).

Заявление можно отправить через приложение Сбербанк Онлайн. Документ необходимо заполнить в печатном виде и поставить подпись с расшифровкой. После этого бумагу сканируют и преобразовывают в электронный файл. Потом нужно зайти в личный кабинет Сбербанк Онлайн и нажать кнопку «Письмо в банк». Далее необходимо открыть папку «Исходящие» и создать новое сообщение. После составления текста обращения к посланию прикрепляется файл с цифровой копией заявления.

Обычно Сбербанк не идёт на конфронтацию с клиентами и добровольно корректирует ставку. В некоторых случаях дело доходит до судебных разбирательств. Часть заёмщиков пытается взыскать с кредитного учреждения моральный вред и неустойку за пользование чужими денежными средствами. Данные требования суд обычно отклоняет, возвращая истцу излишне уплаченные проценты.

До суда дела доходят редко, поскольку ипотечные споры часто привлекают внимание журналистов. Репортажи и сюжеты на телевидении создают негативный информационный фон, который приводит к сокращению клиентской базы банка. Люди, решившие отказаться от заключения договора, не должны становиться киногероями.

Менеджеры кредитной организации часто настаивают на том, чтобы человек покупал полис в компании «Сбербанк Страхование «. Такие предложения противоречат закону. Клиент не обязан страховать жизнь в конкретной фирме. Страхователю следует изучить все предложения сторонних СК и выбрать наиболее выгодный вариант.

«Период охлаждения» и отказ от страховки

Вопрос отказа от страховки по ипотеке Сбербанка на второй год волнует многих. Массовое навязывание кредитных продуктов банками привело к появлению понятия «период охлаждения».

Новый экономический термин был введён Банком России и зафиксирован в специальном указании, опубликованном на сайте мегарегулятора. «Период охлаждения» (ПО) — это срок, в течение которого клиент может отказаться от страховки и вернуть полис страховщику. После этого СК обязана перевести излишне уплаченные деньги страхователю. В 2018 г ЦБ РФ изменил длительность ПО. Теперь он составляет 14 дней.

Если на момент подачи заявления о возврате денежных средств договор не вступил в силу, то денежные средства возвращаются страхователю в полном объёме. Возврат денег по действующему договору проводится с определённым дисконтом (размер штрафа зависит от количества дней, прошедших с момента заключения договора).

О ПО знают далеко не все экономически активные граждане. Пока ЦБ не обяжет кредитные организации сообщать клиентам о ПО, ситуация с навязыванием полисов не изменится. Альтернативным вариантом решения вопроса о «принудительных соглашениях» может стать введение крупных штрафов за агрессивное продвижение финансовых продуктов.

Контрмеры, препятствующие отказам от страховки

Отказ от страховки по ипотеке в Сбербанке на второй год интересует не только ипотечных заёмщиков, но и кредитное учреждение. Банкиры делают всё для уменьшения количества расторженных соглашений.

Сбербанк не проводит массового снижения ставки по ипотеке . Это происходит лишь в единичных случаях. На сайте кредитной организации отсутствует бланк заявления на возврат денежных средств. Документ нужно искать в интернете и редактировать самостоятельно. Далеко не все клиенты могут исправить заявление без помощи юриста . Это создаёт дополнительные сложности при возврате денежных средств.

Финансисты Сбербанка разработали специальный продукт под названием «Защищённый заёмщик на срок ипотеки ». Покупателю расширенного полиса не придётся ежегодно продлевать договор, так как «Защищённый заёмщик» действует, пока клиент полностью не погасит ипотечную ссуду. Стоимость страховки определяется остатком долга по ипотечному кредиту.

Новый финансовый продукт создан для замены обычных страховых полисов. «Длительная страховая защита» навязывается гражданам, которые живут в Москве и Московской области. В ближайшее время продукт «Защищённый заёмщик на срок ипотеки» будет продаваться во всех отделениях Сбербанка. Стоимость ипотеки в очередной раз вырастет. Ответы на самые популярные вопросы о страховании ипотеки в Сбербанке вы сможете найти